信用卡市场上演“此消彼长”：多地农商行逆势补位圈占地盘，争抢国股行退出份额
记者 梁柯志
正当部分国股行撤离地市、裁撤信用卡分中心之时，地方银行开始逆势“接盘”。
5月7日，监管信息显示，佛山农商银行获批使用广东农信“悦农”统一信用卡品牌开办信用卡发卡业务。这是今年广东第三家获批开设信用卡业务的农商行。
一位广东农信系统业务人士表示，过往地市农商行开设信用卡业务投资较高，需要独立的清算和与运营系统，如今接入省联社系统大幅度降低单卡运营成本。更重要是地方银行通过信用卡加大客户黏性、小额透支获取盈利的动力在增加。
公开信息显示，至今年1月，交通银行太平洋信用卡中心陆续裁撤59家地方分中心；民生银行、广发银行也撤销多家分中心；广州银行则关闭7家信用卡分中心，仅剩总部中心。
某头部股份行信用卡中心人士认为，开设信用卡应该与地市农商行在零售差异化经营的力度在加大有关。它们优势是与当地客户、商家的密切程度更高，但是在品牌和推广方面会处于弱势。
地方农商行迅速补位
在部分银行收缩县域信用卡业务同时，财联社记者注意到，不仅广东农信，包括广西、浙江和江西等农信系统都出现“信用卡下乡”情况。
国家金监总局官网显示，仅过去6个月来，四川省农商行兴川信用卡、江西农信百福信用卡、广西农信桂盛信用卡等品牌在辖内超过12家地市农商行陆续获批开办。
上述广东农信人士还表示，目前开通信用卡有六个地市农商行，加上今年获批三个，在系统内占比还不高。未来如果组建省级农商行，可能会加快信用卡业务普及的速度。
广东农信2024年年报中，曾提到“突出管理体制机制改⾰，严格按照省委省政府部署要求，积极推动改制组建农商联合银⾏⼯作”。
信用卡进与退
前述股份行信用卡中心人士承认，早期信用卡除了透支之外，还关联小微贷款等业务来盈利，超出结算消费功能。疫情期间，个人消费出风险比较多，导致部分银行收缩信用卡业务。
数据显示，部分股份行近三年信用卡不良率在逐步下降。2023年至2025年，兴业银行信用卡的不良率分别为3.93%、3.64%、3.34%。信用卡风险高位回落；2023年末至2025年末，招商银行的信用卡不良贷款率开始下行，由最高点的1.77%降至2025年末的1.74%；平安银行信用卡应收账款不良率从2024年6月的2.70%降至2025年末的2.24%。
财联社记者注意到，虽然部分银行在退出地市信用卡市场，但是，多数银行尤其大行在县域信用卡领域依然保持力度。
农业银行2025年年报显示，全年实现信用卡消费额超2万亿元。聚焦汽车家装、农资农机等大额消费领域，升级信用卡分期产品模式。打造“农行哇宝”信用卡品牌元素，构建立体化品牌经营体系，提升市场影响力。
